Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Журнал рассказывает об ипотечном страховании: страхуемых рисках, стоимости полиса и др.

Профиль, 6 ноября 2006 г.

В рабство со страховкой

1644 просмотра

Покупая ипотечную квартиру, вы обрекаете себя на долгоиграющие отношения с банком. Но не только! Теперь вам каждый год придется раскошеливаться и на отнюдь не дешевую страховку.

Казалось бы - в рабство банку вы отдаете себя добровольно, а становиться клиентом страховой компании не собирались. Тем не менее банки заставят вас приобретать полисы: без них в кредите вам просто-напросто откажут. Поэтому хочешь не хочешь, а посетить офис страховщика придется. И далее - каждый год, пока кредит не будет выплачен.
Причем банк потребует от вас сразу три полиса, и страховать придется саму квартиру, риск утраты прав на собственность (так называемое титульное страхование), а также собственные жизнь и здоровье (на случай инвалидности, смерти и временной нетрудоспособности). Интересно, что летом этого года Госдума отменила необходимость страхования жизни и здоровья ипотечного заемщика, однако большинство банков не отказалось от этого требования. По сути, такая страховка - основная гарантия возврата денег: ведь кредит длинный, и за 10-15 лет с гражданином может случиться что угодно, а так страховая компания выплатит за него долг.
Юрист Московского общества защиты потребителей Юлия Швец подтверждает: несмотря на то что страховка жизни и здоровья добровольная и банк перечисляет ее в списках документов как желательное условие, если клиент начнет упрямиться и ссылаться на законы, банк откажет в кредите без объяснения причин.

Сколько стоит?
Конечно, требование банком страховки у многих вызывает негодование: ведь кредитная организация и без того очень строго подходит к отбору заемщиков, оценивая их работоспособность и предъявляя жесткие требования к возрасту. Кроме того, в залоге у банка всегда остается квартира клиента, и, случись что, он сможет ее продать и вернуть денежки.
Однако банкиры парируют: им не с руки превращаться в риэлтеров и заниматься продажами квартир и выселением должников. Да и процесс этот затяжной: изъять жилье можно только по суду. "Банк все-таки занимается выдачей кредитов и получает свой доход с процентов. Продажа квартиры - совсем другой бизнес, и не следует забывать, что продажа квартиры облагается НДС в размере 18%, - объясняет начальник управления развития и сопровождения кредитных операций Бинбанка Вячеслав Пантелеев. - То есть на самом деле проводить взыскание квартиры банку невыгодно, и предусмотрена эта мера лишь в крайнем случае". Кроме этого, по словам Пантелеева, если отменить страховку и рассчитывать на наследников, возникает другая проблема: в наследство вступают лишь через полгода, и все это время у банка на балансе будет висеть просроченный кредит.
Вот и подстилают банкиры себе соломку. За счет клиентов - платить за страховку тем приходится из своего кармана. В общей сложности расходы на ипотечное страхование обходятся в 1-1,5% от суммы, которая складывается из самого кредита и еще 10% от него (то есть 110% от суммы кредита). И в этом есть определенный подвох. Это нужно, чтобы в случае "банкротства" заемщика компенсировать себе не только выданный кредит, но и проценты, а также возможные комиссии.
Если тарифы на титульное и квартирное страхование в компаниях чаще всего фиксированные, то на стоимость страховки жизни и здоровья (средний тариф - 0,7% от суммы кредита) влияет состояние клиента, поэтому ему придется заполнять анкету и указывать все свои болячки. "Как правило, серьезные заболевания могут значительно повысить стоимость страховки, добавив еще 4% от суммы кредита", - говорит директор департамента ипотечного кредитования НБ "ТРАСТ" Татьяна Шваб. Если же клиент откажется "вспоминать" какую-нибудь язву, которая может стать причиной смерти, то страховая компания откажет в выплате. Так что это нужно учитывать и говорить правду (хотя страховой придется доказывать, что вы знали о болезнях и умолчали).
Титульное страхование, или, проще говоря, страхование от утраты прав на купленное жилье, требуется только при покупке вторички. Иными словами, квартира должна иметь "историю". Интересно, что служба безопасности банка проверяет квартиры на вторичном рынке, однако все равно требует от клиента оформить страхование на случай судебных разбирательств с новоявленными наследниками.
Подсчитаем расходы на примере моей знакомой. В мае этого года Лена купила на вторичном рынке однокомнатную квартиру за $145 тыс. С учетом первоначального взноса ($20 тыс.) банк выдал кредит на $125 тыс. под 11,5% годовых на 15 лет. Лене сразу пришлось выложить страховой компании $1,15 тыс. Далее, по условиям договора сумма страховки будет уменьшаться, поскольку долг банку со временем уменьшается. Но в течение первых пяти лет Лене все равно придется отдавать больше $1 тыс., а значит, страховка останется для нее вполне ощутимой статьей расходов.
Добавим, в некоторых банках (например, в Банке Москвы) сумма страховки меняться не будет, значит, страховой взнос остается неизменным в течение всего срока. Но не стоит сразу искать подвох. Дело в том, что, уменьшая из года в год сумму страховки, кредитная организация, по сути, защищает только свои интересы, то есть задолженность клиента. А это значит, что, случись какая-нибудь неприятность с заемщиком, квартирой или правами на нее на десятом году кредита, страховая компания выплатит ту сумму, которую клиент должен банку на тот момент. А сам клиент в результате ничего не получит - даже первоначального взноса.

Кто что получит
Что касается выплат, то отметим сразу: выгодоприобретателем по квартире выступает банк, то есть за полисы платите вы, но деньги получает банк. Из суммы компенсации тот вычитает сумму задолженности и проценты, остальное же отдает клиенту. Если будет что отдавать.
Замечание №1. Классическое страхование квартиры защищает не только "голые" стены, но и внутреннюю отделку и мебель, однако страхование квартиры по ипотеке ограничивается только "коробкой". С одной стороны, так дешевле для клиента. С другой - не очень понятно, до какого состояния нужно довести эти самые стены, чтобы квартира как предмет залога потеряла свою цену. В страховом договоре обычно прописаны стандартные неприятности вроде залива водой, пожара и противоправных действий третьих лиц. Но заметьте, правила строги - возмещение выплачивается только за поврежденные стены. Поплывшую краску на стенах или обугленный бабушкин комод вам никто не возместит.
Замечание №2. Выплата по титульному страхованию возможна, только если квартира перестает быть собственностью заемщика, то есть по решению суда, который должен признать, что сделка купли-продажи квартиры была недействительной. В прошлом году срок исковой давности (период, в течение которого можно оспорить сделку) был сокращен с 10 до 3 лет. Но разного рода уловки в Гражданском кодексе позволяют оспорить сделку, например, в последний год выплат по кредиту. А если сумма страховки постоянно уменьшалась, то остаться без квартиры в этот момент будет особенно обидно.
Замечание №3. Самое запутанное в ипотеке - страхование жизни и здоровья заемщика. "Обычно покрывается смерть в результате несчастного случая (НС) и болезни, наступления инвалидности I и II группы в результате НС и болезни или только в результате НС, - объясняет начальник страхования ипотеки ОСАО "Ингосстрах" Дарья Зуева. - Этот набор может быть дополнен страхованием риска временной утраты трудоспособности (в результате НС и болезни или вследствие НС). Это значит, что страховая компания возмещает 1/30 часть размера ежемесячного платежа должника за каждый день его нетрудоспособности". Если в договоре временная трудоспособность по болезни не прописана, клиент может самостоятельно добавить эту опцию, но страховка, соответственно, обойдется дороже. Еще нюанс: страховые оплачивают ежемесячный платеж клиента только при затяжных болезнях, как правило, свыше трех недель (а у некоторых компаний - и двух месяцев!).
Типичное исключение в возмещении - самоубийство или намеренное причинение себе вреда. Впрочем, здесь есть простор для фантазии страховой компании. Например, ситуацию, когда человек попал под машину, компания может расценить и как случайную, и как намеренную. Если смерть клиента, пардон, вписалась в страховой случай, страховщик оплатит за него остатки задолженности, а очищенная от залога квартира перейдет наследникам. Кстати, подобные случаи "внезапного" наследства в российской практике уже есть.

Болезни, при которых могут отказать в страховании:
- психические заболевания (слабоумие; эпилепсия; другие хронические и затяжные психические расстройства);
- хронические заболевания печени (цирроз, гепатит групп B, C, D); наследственные заболевания (хромосомные или генные);
- хронические заболевания сердечно-сосудистой системы;
- инвалидность I и II группы;
- ВИЧ-инфекция, или СПИД;
- онкологические заболевания.

Прощай, квартира!
Что же будет с квартирой при отказе клиента платить? Если начинаются задержки в выплатах, то какое-то время служба безопасности банка звонит клиенту и выясняет причины неуплаты. Потом банк принимает решение - предоставить клиенту рассрочку или передать дело в суд. Причем иногда даже вполне серьезные причины не могут разжалобить банк. К примеру, в ситуации, когда у человека пневмония с осложнениями и он лежит в больнице (а работодатель в это время может и не оплачивать ему больничный лист), кредитная организация может отказаться войти в положение.
Хотя судиться ей тоже невыгодно. Во-первых, процесс может длиться очень долго. Во-вторых, в случае если заемщик должен банку незначительную часть кредита, скажем 10% суммы, то суд, скорее всего, не разрешит продавать жилье, а обяжет заемщика выплачивать долг и пени за просрочку. Пусть даже из пособия по безработице.
 
Юлия ЛОКШИНА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »